日志浏览
金融与科技不断融合 银行作业模式开始发生质的变革
分类:精选文章  权限:公开  发表:2018年05月28日 16时04分  阅读:137 次  评论:0 条     转载到我的博客

1988年底的一天,位于外滩中山东一路24号的工商银行上海分行营业部大厅里挤满了人,一个嘴里吞钱又吐钱的“怪物”,引来众多路人驻足围观。舶来品ATM机的出现,带来了金融服务科技化的初体验,也开启了中国金融科技的萌芽期。

一晃30年过去,在大洋彼岸美国底特律的一家酒店内,入住的中国旅客们习惯性地抛出一句“能用支付宝吗”,却被当地服务员误认为问候语“你好”。这个率先开启全球金融服务互联网化的国家,如今的移动支付交易总额尚不及中国的1/50。

科技让金融更简单
科技让金融更简单

改革开放40年来,随着高科技及大数据等方面的不断跃迁,中国站上了全球金融发展的浪潮之巅。金融与科技的不断融合,于无形中颠覆了人们的生活方式和金融业的生态链,甚至渗透至中国社会的每一根“毛细血管”。

“消失”的现金

上世纪80年代初,“有奖贴花储蓄”曾风靡一时。对于彼时刚参加工作的浦发银行网络金融部总经理薛建华来说,如此创新的银行揽储方式,令他至今记忆犹新。当时只有5元钱也能存到银行,换一枚贴花,贴在存单上,到期还能兑奖。

“有奖储蓄”带来的新鲜感,很快在上世纪90年代被存折、银行卡的“便捷性”所取代。此后仅十几年光景,银行卡又被取代,一串串数字组成一个个虚拟账户,从交通、餐饮、购物到娱乐的所有消费,“扫一扫”、“滴一声”,一秒搞定。

中国跳过了国外漫长的信用卡和借记卡普及阶段,直接晋升到无卡化时代。而推动时代进程的,便是在科技进步、智能手机迭代更新的大背景下,移动支付的迅速普及。当然,消费者教育水平、人与人之间信誉度的提升,也是必不可少的催化剂。

当人们正享受着无现金生活带来的便利时,传统金融机构却承受着因现金消失带来的转型之痛。瑞银在一份报告中说,由于移动支付的崛起,估计仅2016年度,传统的银行和支付处理机构就损失手续费达300亿美元。

一个显著变化是,银行的作业模式开始发生质的变革。过去是靠门口发传单来抢客户,而在互联网时代,“秒杀”、“浪涌”等高业务量并发场景才是银行之间互相抢夺流量的战场。随着移动支付的步步渗透,传统金融机构的危机感与日俱增,全面开启数字化转型迫在眉睫。

“在未来五年战略目标中,我们进一步提出要科技引领,打造一流数字生态银行。”薛建华说,这意味着要关注客户对新体验的需求,积极推动业务经营嵌入实体经济场景,打造线上经营平台,加强线上获客和经营。

“消失”的网点

在银行工作近30年的李海云,这几年最直观的感受是:柜台矮了、玻璃没了。“刚进银行时,我在柜面工作,银行的柜台高度大概到我胸口的位置。我们坐在玻璃隔断背后,为客户办理基础的存取汇兑业务。后来,柜台慢慢变成了开放式,柜面上玻璃也没了,我们直接拿着平板电脑与客户交谈。”

客户和银行间距离的拉近,不仅仅表现为柜台由高变低,隔断从有到无。李海云所在的平安银行,去年新开了零售智能新门店,门口的人脸识别系统能第一时间精准识别客户,客服由被动变主动。

“很难想象现在90%的银行业务都能通过智能机具、iPad来完成,速度都以分计甚至秒计。科技释放了部分人力,可以使我们更专注地为客户提供顾问式的个性化服务。”飞速的变化让李海云感慨万千。原来需要到柜面办理的业务,现在均可通过手机银行、电子银行自助办理。这不禁让一些业内人士忧心忡忡:未来大量“机器”新员工,会不会要和柜员、客服等银行人“抢饭碗”。

一组数据显示,近两年来,银行网点增速大幅放缓。截至2017年末,全国银行业金融机构营业网点总数22.87万个,其中新增营业网点800余个,较2016年新增数下降了375%。同时,更多的网点在消失,2017年全国共有1942家营业网点收到终止营业的批复,而2015年时这一数字仅为191家。

银行物理网点的缩减,真的只是因为高科技出现后简单的替代与被替代关系吗?显然不是。离柜业务率上升、物理网点减少等与人工智能的促进作用有一定关系,但更多的是银行主动适应新形势,调整人力资源结构、加快自身改革的结果。

业内的一个共识是,在人工智能等技术冲击下,那些如银行柜台业务等劳动力重复、需要大量计算的岗位容易被取代。但这并不意味着银行所有业务都会被科技手段所取代。未来银行网点也不会完全消失,其更多的职能是从传统的交易处理型向服务型、营销型场所转变。

“未来网点的功能定位,除了出于合规要求必须面签的业务,和需要当面交接的服务之外,更重要的是一个与客户进行情感沟通的场所,可能未来的网点形态就是一个会所、一个交流空间。”薛建华感慨道。

网点转型的背后,折射出的是银行盈利模式的改变。在利率市场化的大环境下,传统的存贷利差给银行带来的利润越来越小,发展中间业务、寻求新的盈利点成为银行业的共识。

在这过程中,银行势必要通过附加在网点中的其他各项业务谋求发展。在目前银行的中间业务中,已由结算业务、代收代付、银行卡业务及委托中介类咨询业务为主,逐渐演变成以客户理财、财务咨询、私人银行业务为主。

“消失”的面对面

一个多月前,建设银行在上海九江路上开出了全国首家无人银行。门口的保安变成了人脸识别闸机,银行柜员的工作由智能机具“接班”,大堂经理是一个叫“旺宝”的机器人。

5月8日,蚂蚁金服宣布国内首个车险图像定损的AI技术——定损宝正式升级。依靠基于视频定损的在线理赔智能解决方案,车主自己就能成为定损员,车辆损伤后随手拍照、拍视频就能即时完成定损,无须保险公司定损员上门。

科技对金融业的颠覆已势不可挡。不仅仅是纸质现钞与营业网点的日渐式微,物联网、传感技术等科技带来的智能化变革,正在颠覆金融业传统的“面对面”服务模式,“零接触”在未来将变成可能。

传统金融机构的思路已经改变。平安银行零售网络金融事业部总裁李明告诉记者,过去遇到问题,传统做法是增加网点、增加人手,现在首先想到的是技术解决。薛建华也坦言,以科技驱动的战略发展,使得银行对于技术型人才的需求激增。“裁掉一个员工,就能省出一个网点的设备。而未来浦发银行50%的员工都要具备理工科教育背景。”

科技对金融的渗透比以往任何时候都要深入。两者的水乳交融,正孕育出中国新一轮经济转型升级的新动能。制度改革与技术进步的红利,正推动中国金融业快速前进。而今,新一轮对外开放的号角吹响,数字经济时代扑面而来,相关红利的释放,才刚刚开始。

标签(Tags):[db:tags]
本文链接:
发表评论
您的昵称:  悄悄话 (登陆系统后才能使用悄悄话功能,您可以 登陆系统免费注册 成为会员)
点击此处开始发表...